“百度
金融致力于成为一家真正意义的
金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。”9月1日下午，在2016百度世界金融科技分论坛上，百度高级副
总裁朱光发表了这样的宣言。
那么，BAT如何玩转场景，布局互联网金融呢？
腾讯：微信红包助力社交金融
从2014年开始，在3次春节红包的大战中，微信红包都完败了百度和阿里两大对手。
众所周知，红包是中国人最喜欢的场景。春节红包，这就是亿级用户体验下的场景，形象而具体，无师自通。但红包的主要使用场景大多是朋友之间的礼尚往来，腾讯的破局之道即是由此衍生出更多场景。
前些年，腾讯公司互联网金融布局方面，因为缺少场景体验曾经在很长时间内极度郁闷。2005年即推出财付通，以抗衡阿里2004年推出的第三方支付平台支付宝。可直至2013年，财付通并没有成功的将腾讯的庞大社交用户转化过来。理由同样简单，提供各种转账、水电煤气费代缴乃至各种票务服务的财付通，并没有真正差异于支付宝的服务，甚至这些服务早早就在传统金融里覆盖成块了。
但是，我们都知道，简单的便民不是场景。必须让用户有更多实质性的接触。社交模块显然是最容易生成出用户场景的所在之一，尤其是在场景金融的起步初期。
所以，从2014年1月开始，由嘀嘀打车和微信支付挑头，打响了中国场景金融的第一枪，随后的春节微信红包大战，更通过各种摇，在短短半年内，让微信支付用户达到了4亿。
通过这半年的时间的运营，有了这个草根用户规模，腾讯的棋盘开始扩大。2014年3月，腾讯实现QQ钱包在安卓和苹果双系统上通行；之后，理财通、腾讯征信等金融产品和信用体系的建立，同年12月，腾讯占股30%的全国第一家民营银行“深圳前海微众银行股份有限公司”问世。一个围绕社交展开的，以银行业务为中间爆发点，通过以快捷支付（pc端）、微信支付（移动端）、qq钱包（财付通移动端）三大社交支付体系为支撑，用理财通、腾讯征信和呼之欲出的微
证券作为广义金融产品拓展，并以“无网点、无柜台、无财产担保”的互联网银行涉足贷款的一个社交金融矩阵就此展开。
据融360最近一项问卷调查显示，支付方面，53.3%的受访者选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅有22.9%。通过支付宝或微信转账的人数比例高达72.3%，越年轻的用户越倾向于选择微信、支付宝支付。
我们不禁要问，除了红包，还能有什么场景？请注意，腾讯的场景金融，依然还是建立在用户消费的基础上，尤其是从2016年3月1日开始，微信支付零钱到银行卡提现收取手续费，更加凸显出微信支付在消费领域外，无力将用户的资金以其他形式留在微信的账面上。“收费”事件的背后，希望将庞大的用户微信零钱融入在年初刚刚和微信打通入口的腾讯理财通的企图，亦不加掩饰。
在各种宝的吸金魔力已经退散之时，理财通似又陷入了昔日财付通功能齐全、面目模糊的困局之中。
然而事情出现了转机，就在5月，微信又一次开始探索红包的混搭场景体验，借助520这一特殊日子，其打出方便用户表白，红包限额上调至520元的场景玩法，并推出如购房折扣在内的理财通福利。而据腾讯官方数据，只有将近万名用户把收到的520元红包一键存入理财通……
因此，最贴心的场景体验（红包）和极度匮乏的广义应用场景，显然是腾讯当下最为头痛也亟待破局的关键所在。
阿里：蚂蚁金服紧抓草根经济
马云是互联网大佬中，最终关注到中小微企业贷款的先行者，这恰恰是其他互联网金融所长期忽视的草根盲点。比起腾讯，阿里在互联网金融的布局可谓极早，除了支付宝这个因为中国信用问题而出现的特定第三方支付平台和其上聚集的庞大电商用户群落外。
2008年7月，马云高调宣称，在全球次贷危机下，阿里巴巴要拿出150亿元，帮助中小企业一起过冬。在此之前，同年1月，支付宝其实已经和建行联手，对符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高十万元的个人小额信贷。可见，草根经济不仅仅是消费者模式。这是一个抱团过冬的场景体验，谁说草根经济只是普通消费者的钱袋子，其实它也可以是中小创业者们的生命线。
因此来说，阿里的金融布局，从表面上，是依靠支付宝来构建一个商家和消费者之间的资金池，而且由于在2013年6月，余额宝的出现，并以高昂的回报率，实现一天之内用户百万，成功撬出银行千亿存款。
因而，大多数人认为，阿里的互联网金融将是一个以理财为核心的体系，其实恰恰相反，依靠自己电商平台和商家多年之间的交集所形成的交易大数据，阿里比中国的任何一家银行、机构都更了解中小微企业的状况，而且还是个体状况。因此，在互联网金融之上，它一样使用了电商的长尾理论。2014年10月，阿里小微金融服务
集团以蚂蚁金融服务
集团的名义正式成立，其实就很能说明个中关键所在，而其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行，也恰恰体现出了整个阿里的长尾矩阵的构架。
一个立足于商，且尤其是“微”商的信贷架构下，面向同样是“微”的草根，以理财相号召的庞大资金池。而这个体验场景中，除了日常的电商支付这样的花钱体验外，更关键的就是通过理财或信贷，帮草根赚钱。而获取草根的超长尾巴，聚沙成塔，则是阿里金融的关键要义所在。利益挂帅的阿里金融缺了场景。
到了这个时候，通过余额宝神话了互联网经济的阿里，所给予用户的体验依然还是非场景化的，更准确地描述依然是和传统金融机构在对用户的利益诱惑水准上的比拼。
然而随着用户基数和黏合度由此已经稳固，接下来阿里的战略开始从线上转到线下，2014年和腾讯在打车补贴上的对战只是一次初试锋芒，阿里的目的更明确，就如马云所说：“银行不改变，我们就改变银行”，破局点同样放在了场景之上，这本身就是聚合庞大草根的互联网的优势所在。
到底是情怀还是技术？还是说要和草根愉快玩耍？阿里的场景金融由此变成了两条截然不同的线路。
当然，其一是情怀系。因余额宝而一战成名的天弘基金，就依托阿里，开始针对用户，细分场景，比如其为情侣开发“爱基金”，情侣“亲密存”、“亲密取”，并可参加情侣任务，进入情侣论坛进行社交活动，此外还有事项记录、互动提醒等功能，类似于在小恩爱这类的情侣应用中加入理财场景。另一个以“孝基金”为名的产品，其玩法也大同小异。这颇为类似上文提到的理财通520玩法，也同样，暂未找到合适的破局口。
恐怕真正在阿里体系中，最为有情怀感、也颇为成功的，则是娱乐宝，其主打网民出资100元即可
投资热门影视剧作品，预期年化收益7%，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益的泛娱乐玩法，以及背靠阿里影业这一阿里泛娱乐体系的资源优势，使得其对有
投资能力的影迷群体的挖掘能力达到空前，更成为了全球最大的C2B电影投资融资平台。
其二则是技术系。7月22日于上海世博展览馆举办首届“淘宝造物节”中，阿里虚拟现实(VR)购物技术“buy+”首次向公众开放。表面上看来通过VR技术来构造一个虚拟卖场，只是阿里电商大视野下的一个新进击点，是为了确保其电商的优势而进行的技术加分项。
但实质上这样的技术一旦在购物环节上实现，也同样能够在金融服务中实现更多场景——谁说购买金融服务就不是一种购物呢？谁又会拒绝导购，而只是枯燥的看一堆数字呢？
即便如此，一切依然还是不能和电商脱了关系，阿里其实就是在造世界，无论买、卖、理财、投资，都在阿里的金融闭环里完成。
百度：要场景、也要技术
在互联网金融上，百度可谓出招最晚，布局最慢的一家。除了百度百发、百赚等理财产品在“余额宝热”的当口惊鸿一瞥外，大多数时候，百度都像一个置身事外的存在——当然了，如今看来这显然只是外界的误读。
起手式未必一定要很金融。布局O2O这个看似和金融关联不大的战略，其实这恰恰是百度金融的关键。看似迟到者的百度，其之前的布局都在金融之外，却实实在在的目标指向金融。百度需要的，是先构筑好足够丰富的场景，再用金融之力实现足够的体验。因此，百度布局O2O，其实就是这个隔山打牛布局的一个重头戏。
目前而言，BAT公司的O2O布局排名分别是百度第一，阿里第二，腾讯第三。以O2O布局老大而知名的百度拥有百度外卖、去哪儿、携程、糯米、Uber打车等等一系列布局，其植入线下之深，对应的场景之广，是后两家所不能比拟的。
而现在已经呈现出来的百度金融布局，大体可以简约划分为：面向用户的“百度理财”、面向中小企业客户的“百度小贷”，面向金融客户的“金融知心”，以及百度钱包，还有刚刚浮出水面的保险和银行。
虽然O2O，但总在跟随着别人的场景。百度金融有一个很特别的节点，即较之腾讯、阿里都在走“自营”业务的闭环模式，百度的这些业务，大多数都和它的O2O一样，走的是和传统机构的联营路线。银行联手中信、保险联手安联，百度钱包深度植入其O2O伙伴的支付链条，百度有戏、百度有钱这类的理财产品也纷纷和影视公司、教育机构玩联产承包。同时，百度也在充分利用它的搜索流量大数据、地图LBS大数据等进行深层次的融入。这些技术元素，和腾讯的社交、阿里的电商一样，属于互联网基础应用，而且其结合O2O之类的场景更加深透。其对资金的导向性也就更为明显。最终，所有落脚点都在线下，尤其是在百度糯米的O2O小伙伴们的洗车、点餐等服务中得到具象化和场景化体现，而早前百度投资优步，则是进一步完善这一O2O多样化场景体验的链条，把百度地图、百度钱包等全线接入其中，真正实现其在金融乃至百度整体功能上“连接人和服务”的战略导向。
百度金融云：六大技术能力给合作伙伴赋能
在今天举行的2016百度世界大会金融科技分论坛上，百度金融研发负责人沈抖分享了百度金融的六大技术能力。他在演讲中表示，百度金融云将通过人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付等六大技术能力给合作伙伴赋能。当天，百度金融云正式向业界开放。
1百度金融技术
创新的三大源泉：人才、基础架构、大数据
沈抖认为，在金融科技发展的过程中，技术创新是应对挑战的根本途径，而人才、基础架构、大数据正是百度金融技术创新的三大源泉。
人才是一切技术创新的根源所在，百度金融致力于发展金融科技，在人才储备上已占得先机。据沈抖介绍，超过500人的核心技术团队，超过上万人的研发团队，已为百度人工智能输送了超过1500项专利。此外，智能高效的数据中心、超大规模集群技术、规模化机器学习，共同构成了百度金融技术创新所依赖的基础架构。
提金融科技，必谈大数据，百度大数据与生俱来。不管是内容生态数据，还是服务生态数据，百度金融每天都能获取数百万亿次网页浏览、数十亿次搜索点击等数据记录沉淀。沈抖表示：“这些记录为基于人群的定向化金融服务提供了最真实全面的数据储备。”
2百度金融科技六大技术能力首次“亮剑”
如果说人才、大数据、基础架构是百度金融技术创新的源泉所在，那如何基于这些积累打造出真正的金融科技能力，并在金融业务的拓展中实现效益转化，则显得更为重要。沈抖在此次金融科技分论坛上首次分享了百度金融的“六大技术能力”，分别是：人工智能、安全防护、智能获客、大数据风控、IT系统、支付。这可谓是百度金融技术能力的“首次亮剑”。
百度人工智能已拥有超1500项专利，其中，百度的文字识别技术和人脸识别技术分别位列世界第一，应用在金融领域可在远程身份证识别、银行卡识别中精准识别用户，预防欺诈，百度深度学习实验室副主任吴中勤亲自为现场观众演示了人脸识别技术，让现场观众感同身受，见证到了技术创新的神奇之处。
在人工智能之外，百度金融的安全防护体系可通过端安全扫描、全站Https加密、智能账号IDPS、活体识别生物特征提供全方位的防护系统保障。提升金融服务效率、降低行业成本是金融科技的基本诉求，降低获客成本已成为关键一环。借助百度巨大的流量和对用户需求的深刻洞察，百度金融通过响应模型能使金融服务准确触达用户，最终实现广泛的流量覆盖和精准的用户触达。“合作伙伴只要入驻百度金融商城，即可共享百度获客能力。”沈抖表示。
“风险是金融的根本属性，大数据风控是做好金融的根本要求。”沈抖说，基于大数据快速迭代的风控能力是百度金融最重要的能力之一。基于大数据快速迭代的风控能力，百度金融可以有效分析出客户的贷款意愿、还款意愿、还款能力，并判断其是否存在欺诈风险。沈抖表示，“基于海量用户数据的实时更新，百度金融快速迭代的风控能力是区别于其他金融平台最显著的优势。”而基于极限事务处理的IT系统可帮助合作伙伴实现客群定价、账套定制等，有效提升合作伙伴的业务运作能力。
此外，金融科技中的高频交易依赖于灵活高效的支付通道，百度金融的支付通道已实现高吞吐和高可用。
在百度金融整体的技术体系中，人工智能处于核心位置，正全面辐射到其他技术能力中。
3开放的百度金融云，为合作伙伴全方位赋能
当天，百度金融云正式向业界开放，至此百度金融云将承载着百度金融六大能力对外输出，全方位赋能合作伙伴。百度云计算事业部副总经理傅徐军也在会上解读了云计算技术。
目前，云计算可实现金融数据中心定制化，其中，绿色自建数据中心、天蝎整机柜、自研服务器、容器轻量级计算服务、通用计算服务、异构高性能计算服务等底层服务，在云计算的金融数据中心定制化过程中扮演着底层技术支撑的角色。
“百度技术与金融业务融合创新与开放的集中体现就是‘金融云’。”沈抖最后表示，“除了应用于百度金融的自有业务，百度金融云正式对外开放后，将为金融机构输出包括获客、大数据风控、IT系统、支付、安全、人工智能等全套金融解决方案，为合作伙伴赋能。”
技术一直是百度的立身之本，随着百度金融的战略地位不断提升，百度的技术基因也正全面注入百度金融。目前，百度金融的六大能力已将技术与金融相打通，随着百度金融云的对外开放，百度金融的技术能力将为更多的合作伙伴赋能，惠及行业和社会。
